Första boendet

Att få ihop till sitt första boende kan ta flera år och det kan kännas näst intill omöjligt med dagens bostadsmarknad att skrapa ihop kontantinsatsen till ett eget hem. När du tecknar ett bolån för bostadsrätt eller villa så har du möjlighet att låna upp till 85 procent av bostadens värde, vilket innebär att du själv måste spara ihop 15 procent av bostadens slutpris.

Det betyder att om du till exempel ska köpa en bostad som kostar två miljoner kronor blir kontantinsatsen hela 300 000 kronor. När du håller på att tappa sugen, tänk då på att varje sparad tusenlapp ger dig en bättre start till en egen bostad.

Priserna på bostäder i storstäderna är rekordhöga och i universitetsstäderna har priserna också ökat under en lång tid. Någon gång bör du ju komma in på bostadsmarknaden och du kommer aldrig veta när det är bäst tid för att köpa. Men för att känna sig säker är det viktigt att du har koll på hur mycket du kan låna även om räntorna och dina utgifter höjs, vilket din bank alltid tar höjd för när de ger dig ett lånelöfte. Alla banker har även verktyg online där du kan kolla upp det här.

Här några tips på saker du bör tänka på innan ett lägenhetsköp:

Vad har du råd med?

Först och främst har du gissningsvis redan funderat över prisnivån, vad har du råd med? Lägg gärna till en fundering över hur mycket marginal du har. Ett lån handlar alltid om en viss risk. Risken påverkas av marknaden där tillgång och efterfrågan avgör värdet på din bostad, både när du köper din bostad och när du i framtiden någon gång kanske vill sälja den. Risken påverkas ytterligare av att marknaden ofta styr räntorna, alltså hur mycket det kommer att kosta att ha lånen, vilket i slutändan landar i frågan, vad du har råd med? Banken bedömer din återbetalningsförmåga och bedömer även sin risk att låna ut till dig utefter i princip samma parametrar.

Lånelöfte

Ansök via din bank om lånelöfte, det är väldigt bra att ha detta klart när du börjar leta lägenhet. Då kan du sätta igång processen med budgivning direkt om du vill, och du får också dina ekonomiska gränser klara för dig.

Storleken på lån baseras på dina inkomster och utgifter och du ansöker på telefon eller via webben. Inför en budgivning, bestäm hur högt du kan och vill gå och överskrid inte den gränsen. Och tänk på att ett löfte är ett löfte, inte en garanti. Banken kan ändra sig om den till exempel tycker att lägenheten du sedan köper har ett för högt pris.

Välja ränta

Rörlig eller bunden? Ännu en av dessa eviga frågor. Rörligt innebär att räntan ändras oftare, vilket innebär att du tar en högre risk. Men historiskt har rörlig ränta inneburit lägre kostnad i längden, enligt bland annat Swedbank. Bunden ränta är tryggare eftersom du vet vad du kommer att betala och kan planera bättre. Men du behöver inte välja antingen eller, utan kan dela upp lånet. Fråga banken om råd. Och våga vara kaxig – du är köpare av bankens tjänster och har förhandlingsutrymme.

Gå på många visningar

Det kan hända att du behöver gå på många visningar innan du hittar din drömbostad. Oavsett det så lär man sig ganska mycket om vad man vill ha och inte vill ha genom att gå på några visningar. Det är ett bra sätt att komma fram till vad som är viktigt för en själv. Framförallt är det också ett sätt att skapa sig en bild av vad man får för pengarna.

Utmana dig själv – gå inte bara på det som du exakt vill ha i områden du bestämt dig för. Det kan ge nya infallsvinklar och idéer. Kolla i tidningen vad andra bostadsrätter i området gått för.

Fall inte för ytan

På samma sätt som man som säljare vill att köparen ska fastna för stylingen, gäller det som köpare att se bortom den. Väggar och golv är lätta att fixa till. Här är dock några viktiga saker (som inte är så lätta att ändra på) att alltid titta efter:

·      Funkar planlösningen för dina behov?

·      Är läget bra – sol, vind, utsikt, våningsplan i huset, närhet till bullrig trafik? Hur är insyn (och tvärtom – kan man se in hos någon?)

·      Vad är det för typ av uppvärmning?

·      Finns det bra förvaring eller möjligheter att skapa det?

·      Passar köket dina behov?

·      Finns hiss – om du vill ha det? Går ev en barnvagn in?

Kolla in den här checklistan för vad du mer ska tänka på när du köper bostad

Hur får man ihop till en kontantinsats?

Gör en plan för att spara ihop till kontantinsatsen

Du kan få låna upp till 85 procent av bostadens pris. Det betyder att du behöver stå för 15 procent själv, eller ta ytterligare ett lån till en högre ränta. Därför gör det stor skillnad hur mycket du lyckats spara ihop i förväg. Det kan vara lättare om du bestämmer hur mycket du ska spara ihop och under hur lång tid. Försök att lägga undan minst 10 procent av det du tjänar varje månad.

Pengarna du får över genom att dra in på utgifterna ska du börja spara. Kan du spara 10 procent av din inkomst efter skatt är det riktigt bra. Har du en månadslön på 20 000 kronor får du ut runt 15 500 kronor och kan spara 1 550 kronor per månad. Efter fem år har du sparat ihop 93 000 kronor och är en bra bit på väg. Om 10 procent känns mycket; börja spara ett mindre belopp och fundera på hur du på sikt kan dra ned på utgifterna. Tänk också på att du kan få högre lön framöver. Ökar din månadslön till 25 000 kronor får du ut runt 19 000 kronor efter skatt och kan öka på ditt sparande.

Läs mer: Vi testar sparappen - Dreams

Öka värdet
Här är några exempel på hur ditt månadssparande på 1 550 kronor kan växa till sig under fem år när skatten är avdragen.
– På ett konto med 1 procents ränta växer ditt sparande till 94 600  kronor.
– Får du i stället 3 procents ränta har du nästan 98 000 kronor efter fem år.
– Månadssparar du i fonder och lyckas få 7 procents avkastning varje år har ditt sparande vuxit till 110 000 kronor på fem år.
Därmed är det inte så långt kvar till de där 135 000 kr som krävs av dig i kontantinsats. Det finns alltså all anledning att ta väl hand om dina sparpengar.

Satsa inte på drömbostaden på en gång

Du kommer ha större möjlighet att lyckas om du ser den här lägenheten som ett första steg. Byta upp dig kan du göra vartefter. Leta efter något lite mindre än du tänkt från början och titta i området intill ditt förstahandsval. Är du händig eller kan få hjälp av släktingar och vänner är det värt jobbet att köpa något i lite sämre skick.

Håll nere utgifterna

Om det handlar om en begränsad tid kan det också vara lättare att hålla nere utgifterna. Att vänta med att köpa bil eller skippa långresan gör så klart stor skillnad, men också att hitta ett billigare alternativ till gymkortet. Bor du fortfarande hemma och har ett heltidsjobb? Då kan du troligtvis spara mycket mer av din inkomst och flytta hemifrån snabbare. Lägger du undan 8 000 kr per månad blir det nära 100 000 kr på ett år.

Samla dina tidigare lån

Har du lån sedan tidigare kan du spara en hel del pengar varje månad genom att sänka räntan.

Bolån
Ett bolån refereras oftast till bottenlånet du har på ditt hus/fastighet. Bottenlånet har bostaden som säkerhet. Även topplån är en typ av bostadslån som är lånet man tar till kontantinsatsen. Topplånet har inte bostaden som säkerhet och är därför dyrare än bottenlånet.

Blancolån
Lån utan säkerhet, även kallat privatlån eller konsumtionslån.

Borgen
Förbindelse av en eller flera personer (fysiska eller juridiska) att bli ansvariga för att betala kredittagarens lån eller skulder om denne inte betalar själv.

Borgenär
Fordringsägare, t.ex. kreditgivare, som lånat ut pengar.

Rak amortering
Amortering med samma belopp varje förfallodag. Ränta på den aktuella restskulden tillkommer.

Topplån
Ett topplån är ett lån utan säkerhet som oftast används för att täcka den del av ett bostadslån som inte täcks av bottenlånet. Idag får man vid fastighetsköp endast låna 85 procent av värdet på bostaden, resten av köpet måste finansieras med ett lån utan säkerhet, ett så kallat topplån.

Källa: Ikanobank, HSB